火險保障了物業倒塌等意外導致貸款銀行的損失。所以銀行在審批買樓申請人的按揭時,會附帶要求申請人購買火險才會正式貸款。
基於此原則,火險的分類在於投保額選擇,制定受保人可向保險公司索取的最高賠付金額。
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而業主可選擇以原按揭貸款總款額,按揭尚餘貸款額,或物業重建費用作為火險的投保額:
考慮因素
費用 |
保障 |
按揭貸款總額
保費較高 |
超額投保 |
按揭尚餘貸款額
保費較低 |
保額保費成正比 |
物業重建費用
保費外加估價費 |
最高賠償額 |
![](/web/image/1007-9a4b9136/4be2f45d-4906-4cf4-8a4f-5cd0c070a91b.jpg?access_token=c15bd350-379e-4249-84e1-1b97ae3abbce)
按揭貸款總額
會以業主的原貸款額作為計算投保額。雖然無須每年重新計算作調整保費,但如果受保人不主動提出更動,即使剩餘貸款額續年遞減,保費也不會減少。所以,依按揭貸款總額計算的保費相對較高。
![](/web/image/1006-e96011a7/Investment_Losses-min.jpg?access_token=c46c1fb6-401f-4236-9ecb-a39d6f892adc)
按揭尚餘貸款額
現時,業主較多選擇目前尚餘貸款額作為投保額,依照剩餘貸款額續年遞減,保費會因應未完供的物業貸款額而逐年下調,同時保障貸款銀行及業主的利益。要注意的是,隨著投保額,賠償額亦同時減少。
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物業重建費用
投保額將以重建成本或維修成本計算,賠償因意外需要進行重建或修理物業樓宇結構的費用。儘管選擇物業重建費用,保險範圍多數足夠覆蓋重建的成本,但這涉及到測量師評估重建所需費用的估價費。物業條件的不同有不同保費考量,包括物業用途、種類及物業資產價值去調整保費;樓齡較高的物業保費較高的唐樓保費會較樓齡新的貴。每年續簽都必須再次進行一次的物業估值,投保額亦相應調整。而且估價費可能超過千多元,該費用可能佔普通中小型單位保費的一半。